Как сэкономить на полисе ОСАГО — самые эффективные способы

Владелец машины может сэкономить на ОСАГО, если ему известна та формула, по которой определяется стоимость обязательной программы страхования. Методика расчета включает следующие параметры:

Страховая фирма самостоятельно устанавливает ставку, по которой рассчитывается стоимость «автогражданки». Но государство рекомендует минимальный и максимальный пороги тарифа, которыми должны руководствоваться все компании. ЦБ РФ придерживается тактики расширения коридора — одновременного снижения минимального размера БТ для легковых авто (составляет 1 646 рублей) и увеличения максимального (составляет 7 535 рублей).

При таком разбросе базовой ставки водитель может сэкономить на страховке ОСАГО путем мониторинга и сравнения предложений в нескольких компаниях. Конкуренция на рынке вынуждает страховщиков предлагать наиболее выгодные условия для клиентов, поэтому владельцу авто остается выбрать бюджетные варианты из всего списка. Но необходимо учитывать, что после расширения тарифного коридора ЦБ вопрос о том, как сэкономить на ОСАГО водителю без стажа, остается открытым. Государство увеличило БТ для новичков-автовладельцев.

В целом для поиска демпингующих страховщиков можете ориентироваться на среднюю премию по ОСАГО, которую рассчитало АСН. https://www.asn-news.ru/news/82561

Этот коэффициент называют «бонус-малус». Если водитель на протяжении года не совершил ни одного ДТП, он имеет все шансы оформить ОСАГО по выгодной цене. Минимальный порог КБМ составляет 0,46 (для тех, кто в течение 10 лет не попадал в дорожные аварии), а максимальный — 3,92. Количество аварий на дорогах увеличивает коэффициент. При первичном оформлении полиса владельцу машины присваивается КБМ в размере 1,17.

ДТП с минимальным ущербом, в которых клиенту повредили, например, зеркало дальнего вида или поцарапали бампер, можно не регистрировать при условии, что есть возможность договориться с другими участниками аварии, а здоровью людей не причинен вред. Но не следует исключать риск того, что пострадавшая сторона возьмет деньги и потом заявит, что виновник намеренно покинул место ДТП.

Если в полис внесено несколько водителей, то при отсутствии аварий с участием клиента КБМ распространяется на всех. Но это правило не действует в отношении «открытой» страховки, когда собственник доверяет управление авто неограниченному кругу лиц.

Вывод — экономия на ОСАГО возможна, даже если у человека нет своей машины, но он планирует ее приобретение в будущем. Достаточно попросить родственника или друга вписать данные в полис. Но нужно учитывать и негативный момент: если авто попадет в аварию, то КБМ увеличит стоимость обязательной страховки.

КМ варьируется в пределах от 0,6 до 1,6. Минимальный порог ориентирован на автомобили с мощностью менее 50 л.с., а максимальный — на легковые машины, мощность двигателя которых превышает 150 л.с. Поскольку сэкономить на ОСАГО для начинающего водителя — это первостепенная задача, он не должен пренебрегать указанным коэффициентом. Выбрав модель авто, например, с мощностью 145 л.с., можно сохранить до 20% бюджета, выделенного на страховку.

КТ определяется с учетом степени сложности эксплуатации транспортного средства в конкретном регионе. Минимальный порог территориального коэффициента (0,6) применяется в Якутии, Хакасии, Тыве. Максимальное значение (2,1) установлено для Мурманска. КТ может существенно различаться в населенных пунктах, расположенных неподалеку друг от друга. Если в краевых центрах он достигает значений 1,8–2, то в загородных локациях, удаленных на расстояние 5–10 км от города, коэффициент снижается до 0,8. Такой способ экономии на ОСАГО также ориентирован на новичков-автовладельцев, которые не могут рассчитывать на скидки за стаж вождения. Чтобы оформить ОСАГО дешевле, можно прописаться в селе с низким КТ или же оформить транспортное средство на близкого родственника, живущего за чертой города.

Формула экономии проста — чем опытнее и старше водитель, тем ниже КВС. Для новичков-автовладельцев предусмотрен повышенный КВС. Но на практике посчитать, сколько человек фактически находится за рулем, никто не может, поэтому ориентиром служит временной период, исчисляемый от выдачи первого водительского удостоверения до сегодняшнего дня.

В ситуации, когда за полисом обращается водитель в возрасте с минимальным стажем управления, ему придется заплатить больше, чем человеку, который получил права 10 лет назад.

КВС официально зафиксированы в специальной таблице, с которой может ознакомиться каждое лицо, допущенное к управлению автомобилем.

Пример: если в полисе указано три человека: 19, 24 и 32 лет с опытом вождения 1,5 года, 3 года и 4,5 года соответственно, — то учитываться будет самый младший возраст и наименьший стаж.

Стоимость полиса ОСАГО зависит от того, планирует клиент ездить на авто круглогодично или выборочно в определенные месяцы. Коэффициент варьируется в диапазоне от 0,5 до 1. Если сократить эксплуатацию транспорта на три месяца, сэкономить получится до 7–8%, на полгода — до 30%, а на девять месяцев — до 50%. Новички-автовладельцы в целях сохранения бюджета могут указать только теплый сезон (с апреля по октябрь). Если имеется такая возможность, то в зимний период лучше эксплуатировать кроссовер, указав в полисе временной отрезок с ноября по март.

КО определяется с учетом типа обязательной страховки. Для «открытого» ОСАГО (можно вписывать неограниченное количество водителей) предусмотрено значение 1,94. Стоимость страховки «закрытого» формата (ограниченный список водителей) рассчитывается с коэффициентом 1.

По мнению экспертов рынка, одна из распространенных причин повышения стоимости ОСАГО — расширение коридора для базового тарифа. При расчете стоимости полиса менеджеры компаний руководствуются ставкой, которая приближена к максимальному порогу БТ. С точки зрения закона никаких нарушений в таком ценообразовании нет: страховая фирма вправе в индивидуальном порядке выбирать тариф в рамках установленного ЦБ коридора. На практике получается, что даже при уменьшении «бонус-малуса» программа страхования может подорожать для клиента.

Технические сбои в системе АИС РСА, которая не всегда интегрируется с многолетними данными, также могут стать причиной того, что компания применила в расчетах не тот «бонус-малус». Менеджеры страховщика могут увеличить КБМ после того, как клиент заменил водительское удостоверение или сменил фамилию. Они попросту забывают о том, что владелец авто обновил документы, а не получил их впервые. В итоге клиентам с большим стажем езды на машине рассчитывают стоимость ОСАГО с учетом повышенного КБМ.

Ситуация усугубляется тем, что большинство страхователей не считают нужным проверять данные и самонадеянно соглашаются с предложенными расчетами. А сведения о коэффициенте «бонус-малус» можно всегда проверить, поскольку они выложены в открытом доступе — на сайте РСА.

Если указанный параметр, используемый в расчетах стоимости ОСАГО, увеличился, то исключать «человеческий фактор» нельзя. При подозрении на ошибку со стороны контрагента необходимо написать заявление в страховую фирму. В некоторых случаях не обойтись без бюрократических формальностей: чтобы восстановить справедливость, придется предоставить все копии обязательных страховок, которые были оформлены в прошлом.

Недобросовестные страховщики зачастую намеренно не учитывают опыт управления транспортом и применяют в расчетах тот КБМ, который присваивается новичкам-автовладельцам. Подобный прецедент уже случался в одной из топовых компаний на рынке страхования. В качестве наказания за нарушение у коммерческой структуры приостановили лицензию на две недели.

Чтобы сэкономить на расходах по ОСАГО, следуйте простым рекомендациям: сравнивайте цены в разных компаниях, придерживайтесь аккуратного стиля вождения, указывайте в полисе водителей с опытом не менее трех лет, а если авто еще не приобретено — выбирайте модель с не самой большой мощностью двигателя.